導語：坐公交車、去菜市場買菜、在餐館吃早點，繳各種費用、存取款、逛超市購物，只要一張金融IC卡便可輕松搞定。隨著金融IC卡逐步融入公眾生活，“電子現金”被廣泛使用，如果你手中的銀行卡還是磁條卡的話，那明年就要落伍。

【政策：金融IC卡“磁”舊迎“芯”】

1、IC卡降級交易逐步關閉

15日中國人民銀行下發《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》，決定在全國范圍內統一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作。

《通知》 就各商業銀行關閉線下渠道金融IC卡降級交易提出了時間表。6月份起，將在上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市啟動ATM關閉金融IC卡降級交易試點；8月份起，在湖北省、山西省、重慶市、福建省、安徽省、湖南省等省市啟動POS終端關閉金融IC卡降級交易試點；8月底前全國ATM關閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易，各商業銀行應根據自身實際于年底前關閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。

何為降級交易？目前，我國各商業銀行發行的金融IC卡上仍具有磁條介質，持卡人可使用IC介質在可受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使用磁條介質在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付。為避免由于產品成熟度不高，出現金融IC卡與其受理終端的技術兼容問題，導致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時仍可降級使用磁條介質完成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。

2、磁條卡退市的序幕拉開

央行規定2015年開始，銀行將停止發行新的磁條卡，而是以芯片卡替代，在這之后，傳統的磁條卡是不是要退出呢？

“現有的磁條卡的更換，肯定是有一個時間，因為存量很大。所有人都把業務停掉，去銀行更換，銀行肯定會產生非常大的工作量，甚至會產生混亂。”銀行卡業內人士鄭先生說，沒有規定磁條卡的退出時間，這意味著，純磁條卡仍然可以使用。

目前磁條卡依然可以使用，市民們大可放心。不過，根據央行時間表，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

【區別：磁條卡“換芯”更安全】

1、芯卡——相當于一臺微型計算機

芯片卡，又稱IC卡，是指以芯片作為交易介質的卡。按介質類型分為純芯片卡和磁條芯片復合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質，只能在具有芯片讀取設備的受理點使用；磁條芯片復合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質，在可以受理芯片的受理點使用時讀取芯片，在其他受理點則讀取磁條，與傳統磁條卡使用范圍相同。芯片卡容量大，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時具備多種功能。

金融IC卡是由商業銀行（信用社）或支付機構發行的，采用集成電路技術，遵循國家金融行業標準，具有消費信用、轉賬結算、現金存取全部或部分功能，可以具有其他商業服務和社會管理功能的金融工具。

2、磁條卡——存在安全隱患易被盜刷

磁卡是一種磁記錄介質卡片。它由高強度、耐高溫的塑料或紙質涂覆塑料制成，能防潮、耐磨且有一定的柔韌性，攜帶方便，但磁條卡的造價低廉、安全性能低、易消磁。現在大家用的銀行卡，基本上都是磁條卡。

3、金融IC卡VS 磁條卡

現在大多數人用的銀行卡，基本上都是磁條卡，磁條卡的造價低廉、安全性能低、易消磁。犯罪分子通常是通過裝在自動取款機上面的監控攝像頭，竊取持卡人的密碼，再用竊取客戶的信用卡資料的裝置裝入取款機，把卡上的信息讀取。而銀行卡的復制設備甚至密碼盜取設備大量流入市場，像讀卡器等設備在網上或者電子市場都可以輕易買到，一整套設備的價格超萬元。這樣看來，銀行磁條卡遭盜刷案頻頻發生也就不足為奇。

簡單的說芯片卡就是磁條卡的升級版，芯片卡容量大（儲存量是磁條卡的160倍），可以存儲密匙、數字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護好數據加密保護，并且在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證。芯片卡復制的難度極高，具備很強的抗攻擊能力。而金融IC卡的穩定性也比磁條卡更強，不會出現消磁的情況。

【建議：市民應盡快更換或申辦芯片卡】

1、銀行卡磁條卡發生盜刷銀行不擔責

許多人并不了解我國應用廣泛的銀行卡屬于磁條卡，存在安全風險。

首先，銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由于銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶自己泄露相關信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來說，持卡人很難舉證證明自己沒有泄露密碼，所以銀行就能免責。” 中國人民大學財經學院副教授周虹說，“目前，被克隆的卡大都屬于借記卡。無論是國際上，還是國內，借記卡都通過密碼消費。只要借記卡能夠消費，那么它就是持卡人授權的行為，這種情況下銀行默認密碼沒有被別人破譯。”

為銀行做卡片設計的握奇數據公司支付與識別產品方案部經理齊同心說，復制磁條卡需要能夠讀寫磁條的設備。這已經不是什么高難的技術，只要幾千塊錢，甚至更少的錢就可以買到這樣的設備。

在網絡上也有提供磁卡復制設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務周到”，還有包測試、卡復制成功后再付費等項目；其服務網絡也不僅限于中國大陸，同時覆蓋港澳臺等地區。

2、避免將來陷入無法用卡的尷尬境地

不少銀行客服人員建議客戶盡快到銀行柜臺申辦芯片卡，除了讓銀行卡的安全性更有保障外，也可避免將來陷入無法用卡的尷尬境地。

客戶換卡存在兩種情況，一種是換卡換賬號，這辦理起來相對簡單，當場就可拿到新卡。另一種情況是，有些客戶因為自己原有的銀行卡跟股票、基金以及工資等業務掛鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來不必要的麻煩。

有些銀行表示，客戶原有的磁條卡可繼續使用，但出于資金安全的考慮，建議將磁條卡升級為IC卡；若客戶不愿換卡，建議辦理賬務余額變動提醒服務，同時可根據日常使用習慣有針對性的關閉ATM、POS等渠道的使用權限，或調整上述渠道的交易限額。

【疑慮：目前銀行芯片卡的使用情況】

1、各家銀行換卡資費標準不一

不過，磁條信息易被破解，導致盜刷，很多用戶有換卡需求，但多家銀行的資費政策都不相同。對此郵儲銀行表示換卡基本不收費，相關工作人員說：“針對標準金融IC借記卡（新開卡或換卡）收取10元/張工本費。對于綠卡通IC卡金卡（新開卡或換卡）及以上級別免收費用。”

針對工本費問題，多數銀行表示，客戶進行磁條卡置換金融IC卡業務時，需要交納一定的費用，工本費從5元到20元不等。為什么芯片卡補卡的工本費這么高？銀行業內人士稱，這是因為芯片卡的制作成本確實高過磁條卡很多，“如果全部都免費，那么大的客戶群體，銀行也吃不消。”

2、日常刷卡消費受是否受影響

據銀聯人士介紹，現在不少POS機已經經過了改造升級，可以刷IC卡了。“現在經過改造的不僅僅是存取款的POS機，還有消費場所的收款機。”中國銀聯相關工作人員說，，雖然現在他們在市內主要繁華地區的設備都已改造到位，但是較為偏遠一些的地區比如農村地區，設備改造還需要時間。

在佛山，有銀行已經率先開始換“芯”工程。一位做投資工作的市民表示，在去年9月，中國銀行已經通知他把磁條卡升級成IC卡。中國銀行佛山分行此前也在全市范圍內（順德區除外），給商戶免費升級POS機，讀取金融IC卡將暢通無阻。

3、換卡能否不換賬號

今后如果所有磁條卡都不能交易，現有的磁條卡如果升級換卡，能否保留原號成為市民最關心的問題。為此，中國銀行的客服表示，磁條卡升級成IC卡，可以保號且不收費。而工商銀行表示，只有部分卡種可換卡不換號，其余需要重新辦一張新卡，交20元工本費。

據了解，廣州市民到中行、民生銀行、建設銀行、興業銀行辦理芯片卡可以“換卡不換號”，而到招行、華夏銀行、工行、浦發銀行、光大銀行辦理芯片卡則要換號。

4、磁條卡是否今后都將取消

《通知》提及的金融IC卡降級交易，其實是針對既有磁條又有IC的復合型金融IC卡而言的。關閉金融IC卡降級交易，就是要讓該種復合型金融IC卡喪失磁條功能，POS機、ATM等只能通過讀取IC達成交易。

有市民據此疑問：既然要取消復合型金融IC卡的磁條功能，那單純的磁條卡會怎么處理？

然而《通知》未提及是否取消全部磁條卡的交易功能，對此，有商業銀行在接受采訪時還表示，當下沒有推IC卡的計劃。而一位國有銀行人士表示，當下央行正在力推IC卡，未來IC卡是趨勢。

5、換卡后在國外能否正常消費

換成IC卡之后，出境消費會否帶來不便？截至目前，“血拼”熱點之一的香港，大部分商家均能接受刷磁條卡和IC卡。一些國家如美國、土耳會用磁條卡，大多數國家如德國、瑞典、英國、新加坡等都會使用IC卡。

中國銀行的國際信用卡目前是磁條和IC二合一，但也有銀行如招商銀行的國際信用卡只有磁條。受訪銀行的客服表示，當下還沒有發現在國外消費因為芯片卡和磁條卡出現問題的情況。

6、公積金卡為純磁條卡是否使用受影響

一位深圳市民表示，自己所持有的公積金卡為純磁條卡，若是將來純磁條卡退出市場，公積金卡使用是否收到限制并且需要更換？銀行專業人士表示，“以后磁條卡將逐漸被IC卡取代，不過，這并不影響我們手中現有的磁條卡的使用，包括公積金卡與社保卡，以后大家可根據實際情況決定是否主動換卡”。

轉自財商讀本第93期